Na osnovu člana 17 stav 1 tačka 2 Zakona o Centralnoj banci Crne Gore ("Službeni list RCG", br. 52/00 i 47/01) i člana 65 stav 1, a u vezi sa članom 67 Zakona o bankama ("Službeni list RCG", br. 52/00 i 32/02), Savjet Centralne banke Crne Gore, na sjednici održanoj 17. decembra 2002. godine, donio je
ODLUKU
O MIKROKREDITNIM FINANSIJSKIM INSTITUCIJAMA
(Objavljena u "Sl. listu RCG", br. 1 od 14. januara 2003, "Sl. listu CG", br. 9 od 30. novembra 2007)
IOPŠTE ODREDBE
Član 1
Ovom odlukom se uređuje osnivanje, izdavanje i oduzimanje dozvole za rad, poslovanje i kontrola poslovanja mikrokreditnih finansijskih institucija.
Član 2
Mikrokreditna finansijska institucija (u daljem tekstu: MFI) je finansijska institucija, čija je osnovna djelatnost odobravanje namjenskih kredita za realizaciju razvojnih projekata privrednih društava i odobravanje namjenskih kredita fizičkim licima.
Djelatnost iz stava 1 ovog člana mogu obavljati i nevladine organizacije, pod uslovima utvrđenim članom 28 ove odluke.
Član 3
MFI mora u svom nazivu imati riječi "mikrokreditna finansijska institucija".
MFI ne može u poslovnoj komunikaciji koristiti riječ banka ili izvednice od riječi banka, niti druge riječi koje mogu dovoditi u zabludu o njenom statusu i poslovanju.
IIOSNIVANjE MFI
Član 4
MFI se osniva kao akcionarsko društvo ili kao društvo sa ograničenom odgovornošću.
Član 5
MFI, najkasnije u roku od 60 dana od dana izdavanja dozvole za rad, podnosi prijavu za upis u Centralni registar Privrednog suda (u daljem tekstu: CRPS), uz koju, pored dokumentacije propisane za privredna društva, prilaže i dozvolu za rad izdatu od strane Centralne banke Crne Gore (u daljem tekstu: Centralna banka).
Član 6
MFI može, uz odobrenje Centralne banke, u Republici Crnoj Gori osnivati organizacione djelove bez statusa pravnog lica.
Član 7
Minimalni novčani iznos osnovnog kapitala MFI iznosi 100.000 EUR.
IIIDJELATNOST MFI
Član 8
MFI može da obavlja sljedeće poslove:
- odobrava iz sopstvenih sredstava i sredstava pribavljenih na tržištu novca namjenske kredite za realizaciju projekta razvoja privrednih društava, kredite za unapređenje djelatnosti preduzetnika i namjenske kredite fizičkim licima;
- investira u kratkoročne hartije od vrijednosti koje emituje Vlada Republike Crne Gore i u druge visokokvalitetne kratkoročne instrumente finansijskog tržišta;
- pruža usluge finansijskog lizinga;
- pruža konsalting usluge.
IVIZDAVANjE DOZVOLE ZA RAD MFI
Član 9
Zahtjev za izdavanje dozvole za rad MFI podnosi se Centralnoj banci Crne Gore i uz njega se prilažu:
a) ovlašćenje za lice sa kojim će Centralna banka sarađivati u postupku razmatranja zahtjeva za izdavanje dozvole;
b) osnivački akt;
c) statut;
d) lični podaci sa podacima o stručnim kvalifikacijama, radnom iskustvu i finansijskom stanju za članove organa, uključujući i direktora, sa dokazima da ta lica nijesu osuđivana za krivično djelo za koje je propisana bezuslovna kazna zatvora;
e) izjava da će sredstva iz člana 7 biti uplaćena u osnovni kapital, sa rokom uplate;
f) podaci o licima koja nakon uplate sredstava iz člana 7 ove odluke stiču deset ili više procenata učešća u osnovnom kapitalu MFI, i to:
- za fizičko lice: lični podaci, prebivalište, državljanstvo, stručne kvalifikacije i kratak pregled dosadašnjih profesionalnih aktivnosti tog lica;
- za pravno lice: rješenje o registraciji, finansijski izvještaj za posljednje tri godine sa izvještajima spoljnjeg revizora;
g) poslovni plan za prve tri godine poslovanja, koji, kao minimum, sadrži sveukupnu strategiju koja se odnosi na tu instituciju, očekivano ciljno tržište, projektovane stope rasta aktive i pasive, detaljan opis djelatnosti kojima namjerava da se bavi, projektovani početni bilans stanja i projekciju bilansa stanja i bilansa uspjeha za prve tri godine poslovanja;
h) politike:
- obezbjeđivanja sredstava za kreditnu aktivnost;
- davanja kredita i usluga finansijskog lizinga, uključujući jasno definisanje profila korisnika kredita;
- mjerenja, praćenja i upravljanja rizicima;
i) podaci o poslovnom prostoru, tehničkoj i kadrovskoj osposobljenosti za obavljanje poslova;
j) dokaz o izvršenoj uplati naknade iz člana 27 ove odluke.
Centralna banka može zahtijevati i druge podatke i informacije za koje ocijeni da su potrebne za odlučivanje po zahtjevu za izdavanje dozvole za rad MFI.
Član 10
Centralna banka će, najkasnije u roku od 90 dana od dana prijema urednog zahtjeva za izdavanje dozvole za rad, rješenjem izdati dozvolu za rad MFI, ili odbiti njeno izdavanje.
Rješenje iz stava 1 ovog člana je konačno.
Član 11
Centralna banka će izdati dozvolu za rad MFI ukoliko su ispunjeni svi propisani uslovi za njeno ocenjivanje i rad.
Centralna banka će MFI uručiti dozvolu za rad kada dobije dokaz o uplati sredstava iz člana 7 ove odluke.
Član 12
MFI se upisuje u registar finansijskih institucija koji vodi Centralna banka.
Član 13
MFI dostavlja Centralnoj banci statut, kreditnu politiku i politiku finansijskog lizinga, kao i njihove izmjene i dopune.
VPOSLOVANjE MFI
Član 14
MFI je dužna da posluje tako da je u svakom trenutku sposobna da blagovremeno ispuni sve dospjele obaveze i da se u poslovanju pridržava načela sigurnosti.
Član 15
MFI je dužna da, primjenom kriterijuma "kašnjenje u otplati", najmanje jednom mjesečno vrši klasifikaciju aktive po osnovu koje je izložena kreditnom riziku u odgovarajuću klasifikacionu grupu, odnosno podgrupu i formira adekvatne rezervacije za potencijalne gubitke, a minimalno u procentima iz sljedeće tabele:
------------------------------------------------------------------
Kašnjenje u otplati Klasifikaciona grupa, Minimalni procenat
odnosno podgrupa rezervacija
------------------------------------------------------------------
do 30 dana A 0%
od 31 do 45 danaB1 3%
od 46 do 60 danaB2 8%
od 61 do 80 danaCl 20%
od 81 do 100 danaC2 30%
od 101 do 120 danaC3 40%
od 121 do 150 danaC4 50%
od 151 do 180 danaD75%
preko 180 dana E 100%
------------------------------------------------------------------
Član 16
Ukupno potraživanje MFI prema jednom licu može iznositi najviše 10% kapitala MFI; s tim da:
1) ukupno potraživanje prema jednom privrednom društvu, preduzetniku ili fizičkom licu ne može biti veće od 30.000 EUR;
2) potraživanje MFI prema fizičkom licu po osnovu prvog odobravanja kredita ili davanja lizinga može iznositi najviše 5.000 EUR;
3) potraživanje MFI prema privrednom društvu ili preduzetniku po osnovu prvog odobravanja kredita ili davanja lizinga može iznositi najviše 10.000 EUR.
Ukupnim potraživanjem prema jednom licu, u smislu stava 1 ovog člana, smatra se ukupno potraživanje MFI po osnovu kredita i/ili finansijskog lizinga:
1) prema tom fizičkom licu, odnosno preduzetniku i članovima njegove porodice (supružnik i djeca koja sa njim žive u ekonomskoj zajednici);
2) prema tom privrednom društvu i drugim licima koje sa tim društvom čine grupu povezanih korisnika.
Član 17
Iznos sredstava koja MFI pribavlja na tržištu novca ni u jednom trenutku ne može iznositi više od 500% njenog kapitala.
Član 17a
MFI je dužna da uspostavi sistem za upravljanje operativnim rizikom, koji obuhvata:
1) politike i procedure za upravljanje operativnim rizikom, kojima se obezbjeđuje:
- identifikacija izvora operativnog rizika, uzimajući u obzir naročito rizike koji proizilaze