Na osnovu čl. 4, 10. i 25. Zakona o Agenciji za bankarstvo Republike Srpske - Prečišćeni tekst ("Službeni glasnik Republike Srpske", broj 67/07) i člana 86. Zakona o bankama Republike Srpske ("Službeni glasnik Republike Srpske", br. 44/03 i 74/04), Upravni odbor Agencije za bankarstvo Republike Srpske, na sjednici održanoj 29. decembra 2009. godine, donio je

ODLUKU

O PRIVREMENIM MJERAMA ZA REPROGRAM KREDITNIH OBAVEZA FIZIČKIH I PRAVNIH LICA U BANKAMA

(Objavljena u "Sl. glasniku RS", br. 9 od 11. februara 2010, 126/10, 127/11, 123/12)

Član 1.

U cilju ublažavanja negativnih efekata globalne finansijske krize, ovom odlukom se utvrđuju privremene mjere koje se odnose na reprogram, odnosno restrukturiranje kredita fizičkim i pravnim licima.

Član 2.

Banka može na zahtjev fizičkog ili pravnog lica izvršiti reprogram svih njegovih kreditnih obaveza, po kojima dužnik nema kašnjenja i nema kašnjenja duže od 90 dana, izuzev odobrenog prekoračenja po tekućem računu, koji ne može biti predmet reprograma.
Pod kreditnim obavezama iz stava 1. ovog člana podrazumijevaju se sve dospjele i nedospjele glavnice, dospjele nenaplaćene kamate i naknade, te eventualni troškovi postupka pribavljanja instrumenata za obezbjeđenje potraživanja.

Član 3.

Postupkom restrukturiranja potraživanja nastaje novo potraživanje regulisano ugovorom ako su tim potraživanjem zamijenjena sva bilansna potraživanja od dužnika, odnosno njihov dio zbog pogoršanja finansijskog stanja dužnika, a bitno su se promijenili uslovi pod kojima je postojeće potraživanje odobreno (pod čim se naročito podrazumijevaju produženje roka vraćanja glavnice i / ili kamate, smanjenje kamatne stope ili visine potraživanja ili druge bitne promjene kojima se olakšava položaj dužnika koji imaju privremene te- škoće u servisiranju obaveza).

Član 4.

U postupku reprograma, odnosno restrukturiranja kreditnih obaveza banka može produžiti krajnji rok za otplatu kredita najmanje 12 mjeseci, čime se smanjuju rate kredita.

Član 5.

Ukoliko je za kredit sa ugovorenim grace periodom ugovorena jednokratna otplata, restrukturiranje se može izvršiti samo pretvaranjem potraživanja sa jednokratnom otplatom u potraživanje koje se plaća u mjesečnim ratama.

Član 6.

Prije odobrenja reprograma kredita po zahtjevu dužnika banka je dužna da istog transparentno upozna sa svim efektima reprograma kredita.
Uslove odobrenog reprograma kredita (vremensko trajanje, iznos odobrenog reprograma, visina pojedinačne rate i kamate i sl.) banka utvrđuje analizom finansijskog stanja, poslovanja i ukupne zaduženosti dužnika, te njegovih projektovanih novčanih tokova, u skladu sa svojim internim politikama i procedurama sačinjenim u skladu sa Odlukom o minimalnim standardima za upravljanje kreditnim rizikom i klasifikacija aktive banaka ("Službeni glasnik Republike Srpske", br. 12/03, 85/04 i 1/06).
Banka je dužna da prilikom reprograma kreditnih obaveza dužnika procjenjuje svoju poziciju likvidnosti i osigura minimalne standarde za upravljanje rizikom likvidnosti, posebno u segmentu ročne usklađenosti finansijske aktive i finansijskih obaveza, adekvatnosti kapitala, kako u tekućem, tako i u periodu nakon odobrenog reprograma i ukupno finansijsko stanje.
Po odobrenju reprograma kredita banka sa dužnikom zaključuje ugovor ili aneks ugovora u kojem se preciziraju međusobna prava i obaveze koje iz reprograma proizilaze.

Član 7.

U postupku reprograma banka može restrukturirati kredit fizičkom licu, u smislu ove odluke, ukoliko su ispunjeni sljedeći uslovi:
1) da je dužnik podnio zahtjev u pisanoj formi;
2) da je dužnik priložio odgovarajuću dokumentaciju kojom dokazuje:
a) gubitak posla bez lične krivice, ili
b) značajno smanjenje plate ili drugih redovnih ličnih primanja u najmanjem procentu od 20%, a prema kriterijumima koje banka utvrdi internim procedurama, ili
v) neuredno primanje plate ili drugih redovnih ličnih primanja - kašnjenje od najmanje tri mjeseca, ili
g) da je došao u situaciju da ne može uredno servisirati svoje kreditne obaveze iz drugih razloga, a koji su posljedica uzroka za nastanak uslova navedenih pod a), b) i v) iz ove tačke;
3) da dužnik nema kašnjenja i nema kašnjenje duže od 90 dana u otplati kredita koji se restrukturira;
4) da je banka procijenila da promjena uslova kreditiranja omogućava dužniku da u narednom periodu uredno izmiruje svoje obaveze prema banci.
Pod uslovima iz stava 1. ovog člana mogu se restrukturirati krediti odobreni maksimalno do 70.000 KM ili krediti čije stanje duga u momentu reprograma ne prelazi navedeni iznos ili krediti odobreni za kupovinu stana, bez obzira na iznos odobrenog kredita, u kojem stanuje ili će stanovati dužnik, a kredit je osiguran utrživim kolateralom.